October 31, 2022
Las instituciones de banca múltiple o bancos son el principal receptor de los ahorros y depósitos monetarios de los mexicanos que utilizan el sistema financiero formal. Por lo tanto, son la principal vía para invertir de millones de personas.
Sin embargo, que la mayoría invierta su dinero en los bancos no significa necesariamente que sea la mejor opción para obtener más ganancias por tu dinero. Es decir, si tu objetivo es obtener ganancias por encima de la inflación anual vigente, los bancos no deberían de ser tu principal opción.
Según datos recopilados en fuentes como el Banco de México, el dinero depositado por los ahorradores mexicanos en las cuentas de ahorro de los bancos genera rendimientos de -3 por ciento, una tasa negativa. Esto significa que, cada año, los mexicanos pierden aproximadamente 120 mil millones de pesos en términos reales.
No obstante, los bancos son buena opción para tí si apenas comienzas a invertir y quieres que tus ahorros estén seguros.
Aunque es cierto que los bancos no te dan altas ganancias por tus inversiones, no significa necesariamente que debas sacar inmediatamente tu dinero de allí.
Te damos algunas razones sobre por qué es bueno invertir en un banco:
- Es seguro, ya que las actividades bancarias son reguladas por diversas instituciones oficiales, destacando la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).
- Tus ahorros están protegidos por el Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB) a través de un seguro que garantiza la recuperación de depósitos hasta por 400 mil UDIS o 3 millones 036 mil 216 pesos (valor correspondiente al 10 de octubre de 2022).
- La mayoría de los instrumentos de inversión de los bancos son de bajo riesgo, ideal para inversionistas con poca experiencia y con un perfil más conservador, y de renta fija, es decir, te garantizan el retorno de una ganancia al final del plazo de inversión seleccionado.
Invertir en un banco suele ser menos atractivo si comparamos las ganancias que otorgan respecto a otras opciones (Bolsa de Valores, bonos gubernamentales).
A continuación, te damos unos puntos que deberías considerar al poner tu patrimonio en una institución de banca múltiple:
- Los rendimientos son menores a la inflación o aumento de precios, por lo tanto, tu dinero pierde valor con el paso del tiempo.
- El banco cobra comisiones por invertir tu dinero, reduciendo tus márgenes de ganancia.
- Si buscas diversificar tus inversiones o asumir más riesgos para recibir más rendimientos, el banco te ofrecerá opciones muy limitadas.
Primero debes tener muy en cuenta los siguientes cuatro conceptos:
a) Tasa de interés anual
Es la rentabilidad que recibes por tus ahorros o depósitos o las ganancias que generas al invertir tu dinero.
b) Ganancia Anual Total (GAT)
Es el rendimiento total que el banco te ofrece como ahorrador o inversionista por depositar tus recursos.
A diferencia de la tasa de interés, el GAT incluye otros elementos que suelen reducir tus ganancias por tus inversiones como la comisión por apertura, la tasa de interés y otros costos que debe pagar el cliente a la institución financiera a cambio de que ésta le administre su dinero y genere rendimientos.
Existen dos tipos de GAT: nominal y real.
c) GAT nominal
Es la tasa de rendimiento que te ofrece el banco por tus ahorros o inversiones, quitando las comisiones que te cobran por el manejo de tus recursos.
d) GAT real
Son las ganancias que recibes del banco por tus inversiones quitando las comisiones y la inflación anual vigente.
Ahora que tienes claro estos cuatro conceptos, la mejor forma de saber si un banco te ofrece buenos rendimientos por tu dinero es comparando sus tasas y GAT. Por ley, todos los bancos están obligados a transparentar esos datos en sus páginas web oficiales.
Te pasamos algunos puntos que debes tomar en cuenta para saber si tu inversión en el banco será buena o no:
- Si el GAT real es cercano a cero o incluso negativo, tu dinero está perdiendo valor real con el tiempo, por lo tanto, no estás logrando el propósito de invertir: obtener ganancias para incrementar tu patrimonio.
- En el momento que se escribe esto (octubre de 2022), la tasa de inflación anual es de 8.53 por ciento. Revisa los instrumentos de inversión cuyos rendimientos sean cercanos y superiores a esa tasa.
Los bancos te ofrecen diversos productos en los que puedes poner a trabajar tus ahorros.
Las herramientas financieras de inversión más populares de estas instituciones financieras son:
Son títulos de deuda que ofrecen los bancos a cambio de una tasa de rendimiento fija, a plazos que van desde una semana hasta un año.
En las siguientes tablas te desglosamos la tasa y el GAT que te ofrecen las cinco entidades financieras más populares de México (BBVA, Bancomer, Citibanamex, Santander y HSBC):
Pagarés Banorte
Pagarés BBVA
Pagarés Citibanamex
Pagarés HSBC
Pagarés Santander
Son inversiones a plazo cuyos rendimientos se pagan generalmente cada mes. Pueden ser a tasa fija o variable.
Estas tablas te darán una idea de cuánto pagan los cinco bancos más grandes del país por invertir en Cedes:
Cedes de Tasa Variable Banorte
Cedes BBVA
Cedes Citibanamex
Cedes HSBC
Cedes Santander
Son portafolios de acciones, bonos, valores bancarios y otras herramientas de inversión ofertadas por los bancos.
Los fondos te permiten invertir tu dinero en herramientas como Cetes, bonos gubernamentales, Bolsa Mexicana de Valores y divisas extranjeras, las cuales suelen brindar más rendimientos que los pagarés y Cedes, pero también tienen más riesgos.
Los bancos suelen incrementar las barreras de entrada para acceder a los fondos de inversión, pidiendo depósitos mínimos de 100 mil o 200 mil pesos en algunos casos.
Las cinco instituciones de banca múltiple más famosas de México agrupan sus fondos de inversión de la siguiente manera.
Banorte: ofrece 10 fondos de inversión, en los que puedes invertir en Cetes, dólares, bonos de deuda gubernamental y la Bolsa Mexicana de Valores.
BBVA: los divide en fondos de inversión de deuda (como bonos de gobierno), de inversión de renta variable a largo plazo, de inversión de estrategia, de inversión multiestrategia (que incluyen fondos dolarizados) y de inversión multiactivos.
Citibanamex: brinda hasta 55 fondos de inversión clasificados en seis tipos (ciclos de vida, deuda global, deuda mexicana, multiactivos, renta variable global y renta variable local). Varios de esos fondos son manejados por BlackRock, una empresa de gestión de inversiones con sede en Nueva York, Estados Unidos, y con presencia en Latinoamérica.
HSBC: ponen a disposición diversos fondos que clasifican por plazos de obtención de los rendimientos (3, 6, 12 y 36 meses).
Santander: el banco ofrece alrededor de 10 fondos, en los que puedes invertir en herramientas como deuda estadounidense, Cetes y bolsas de valores.
Los bancos también te permiten invertir tu dinero en instrumentos tales como:
- Afores y planes personales para el retiro.
- Fideicomisos de inversión.
- Seguros.
- Productos diversificados en divisas y Bolsa de Valores.
Haciendo un análisis rápido a las tablas de pagarés y Cedes, el único de los cinco bancos que ofrece una GAT real positiva en sus productos de inversión, al 28 de octubre de 2022, es Banorte. El resto ofrecen un GAT real negativo.
Podemos llegar a la conclusión que los bancos son una buena opción para incrementar y preservar tus ahorros, pero si tu objetivo es sacarles más rendimiento e invertirlos para buscar objetivos de mediano y largo plazo como tener una buena jubilación, los bancos no son la mejor opción para ti, a menos que recurras a varios fondos de inversión.
En esta entrada te proponemos al menos tres opciones diferentes a los principales bancos de México para obtener más ganancias por tu dinero.
1. Pequeños bancos regulados por la CNBV
Al ser instituciones pequeñas y en crecimiento, estos bancos buscan atraer a los ahorradores e inversionistas con tasas de interés más altas que las de sus homólogos más populares, quienes ofertan bajos rendimientos debido a que ya tienen mucho dinero captado.
Te pasamos este ejemplo, sacado del simulador de ahorro e inversión de la Condusef, bajo el supuesto de que tienes un plan de ahorro de 25 mil pesos a 5 años, con depósitos adicionales de mil 200 pesos, invirtiendo en instrumentos a un plazo de 28 días:
2. Sociedades Financieras Populares (Sofipos)
Son entidades financieras que ofrecen servicios similares a los bancos (dan créditos, permiten abrir cuentas de ahorro, te dan la oportunidad de invertir tu dinero), pero son una alternativa para los sectores populares de la población que quieren créditos, pero no pueden acceder a la banca tradicional.
En promedio, a octubre de 2022 las Sofipos ofrecen rendimientos promedio de 12 por ciento anual (antes de impuestos), te permiten invertir desde montos muy pequeños (50 pesos), y están reguladas por la CNBV.
Además, la ley protege a los inversionistas de estas compañías mediante el Fondo de Protección de Sociedades Financieras Populares y Protección a sus Ahorradores (Prosofipo), que cubre depósitos hasta por 25 mil Unidades de Inversión (UDIS) o 173 mil 750 pesos.
Algunos ejemplos de Sofipos reguladas y con buenos rendimientos para sus inversionistas son SuperTasas, Kubo Financiero o Financiera Sustentable (Finsus).
3. Préstamos entre personas
Son plataformas de tecnología financiera que te permiten invertir prestando dinero a personas con buen historial crediticio, a cambio de rendimientos superiores a la tasa de inflación anual vigente.
El mejor ejemplo de una compañía de p2p lending es yotepresto.com, donde puedes obtener rendimientos promedio de 16.5 por ciento anual, tienes la libertad de escoger a quién prestar y el monto mínimo para invertir es de 200 pesos.
¿Te interesa comenzar tus inversiones en bancos? ¿Qué otras ventajas e inconvenientes ves de los instrumentos de inversión de estas instituciones? ¡Déjanos tus comentarios!
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