El saldo insoluto es la cantidad de un préstamo o crédito que aún no se ha liquidado, es decir, es la parte que todavía se debe.

Por ejemplo, si obtuviste un préstamo personal por 10 mil pesos y a la fecha debes 3 mil de ellos, esos 3 mil pesos serían el saldo insoluto. ¿Por qué? Porque esa es la cantidad que aún no has liquidado.

¿Cómo funciona el saldo insoluto en un préstamo?

Los intereses de un crédito generalmente se calculan en función del saldo insoluto, por eso es tan importante que entiendas cómo funciona este concepto y cómo puedes sacarle el máximo provecho (esto último, lo explicaremos más adelante).

Lo primero que debes saber es que tener un crédito cuyos intereses se calculan sobre saldos insolutos representa una gran ventaja para ti, ya que, conforme realices tus pagos:

• La cantidad a pagar por concepto de intereses será cada vez menor, ya que ésta se calculará en función del adeudo actual y no del monto total que recibiste al principio del crédito.

• Las aportaciones a capital cada vez serán mayores, lo que de alguna manera garantiza una liquidación relativamente sana del crédito, siempre y cuando realices tus pagos en tiempo y forma y hayas recibido una tasa razonable.

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Saldo insoluto: ejemplo

Para que quede mucho más claro, veámoslo con un ejemplo. Supongamos que obtienes un préstamo, cuyos intereses se calculan sobre saldos insolutos, con las siguientes condiciones:

• Monto del crédito: 100 mil pesos.

• Plazo: 12 meses.

• Tasa de interés anual: 19 por ciento.

En ese caso, la tabla de amortización del crédito luciría más o menos así:

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Como podrás notarlo, mientras el monto que se destina a capital aumenta conforme se realizan los pagos, el monto que se destina al pago de intereses disminuye porque, como ya lo mencionamos, el saldo insoluto (es decir, lo que falta por pagar) también va disminuyendo.

¿Cómo aprovechar los saldos insolutos?

Si tienes un crédito y sus intereses se calculan sobre saldos insolutos, adelantar pagos a capital es una excelente estrategia, ya que con ello reduces más rápido la variable (el saldo insoluto) que determina la cantidad de intereses que vas a pagar.

Ahora bien, primero deberás investigar si la institución financiera te deja adelantar pagos, ya que en algunos casos esto no está permitido, se aplica una penalización o debes esperar cierto tiempo para poder hacerlo.

Créditos y saldos insolutos: recomendaciones

¿Vas a solicitar un crédito que se calcula sobre saldos insolutos? Asegúrate de seguir estas recomendaciones:

• Revisa la tasa que te asignaron. Como en cualquier crédito, la tasa que te asignen dependerá de tu perfil e historial, obviamente, mientras mejores sean, te deberían ofrecer una mejor tasa.

• Solicita la tabla de amortización. La tabla de amortización debe ser algo similar a la que ya te mostramos en este artículo. Esta relación de pagos es muy importante porque te permite ver la evolución que tendrán tus pagos a lo largo del tiempo.

• Adelanta pagos. Como ya lo mencionamos, adelantar pagos en créditos cuyos intereses se calculan sobre saldos insolutos es una excelente estrategia para pagar menos intereses y liquidar la deuda más rápido.

• Si adelantas pagos, pide la tabla actualizada. Si puedes y decides adelantar pagos, es muy importante que la institución genere y te entregue una tabla de amortización con la información del crédito actualizada.

• Evalúa seriamente si necesitas el crédito. Antes de pedir un crédito, asegúrate de que realmente lo necesitas y, sobre todo, de que puedes pagarlo en tiempo y forma, de lo contrario, podrías comprometer tu salud financiera.

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