July 14, 2026
Ricardo Arenas5
minutos de lectura
El Costo Anual Total (CAT) es un indicador estandarizado y definido por el Banco de México (Banxico) que expresa en un solo porcentaje anual el costo total de un crédito. Incluye la tasa de interés, las comisiones, los seguros obligatorios y otros cargos. Sirve para comparar préstamos y tarjetas de crédito de forma objetiva antes de contratar.
En otras palabras: la tasa de interés te dice cuánto cobra el banco o una financiera por prestarte dinero, pero el CAT te dice cuánto te cuesta el crédito completo. Por eso, por ley, todas las instituciones financieras en México deben mostrarlo en su publicidad, contratos y estados de cuenta.
En esta guía verás qué incluye (y qué no incluye) el CAT, cómo calcularlo paso a paso, cuánto es un buen CAT en México y un ejemplo con pesos y centavos para que veas su impacto real en tu bolsillo.
El CAT integra todos los costos y gastos inherentes al crédito:
También es importante saber qué NO incluye el CAT:
Es importante que tomes en cuenta estos puntos, ya que pueden ocasionar que el costo real que termines pagando sea mayor que el CAT anunciado si te atrasas o utilizas servicios adicionales.
El error más común al comparar créditos es elegir el de menor tasa de interés. Un crédito con tasa baja, pero con una comisión de apertura alta y un seguro obligatorio, puede costarte más que uno con tasa mayor y sin comisiones.
Para que quede más claro, aquí te compartimos las diferencias clave entre el CAT y la tasa de interés, ya sea de un préstamo o de una tarjeta de crédito:
Regla práctica: entre dos créditos del mismo tipo, con el mismo monto y plazo, el de menor CAT es el más barato. Nunca compares tasa contra tasa; compara CAT contra CAT. Para aprender más, te recomendamos leer ¿Es lo mismo el CAT y la tasa de interés?
Supongamos que necesitas un préstamo de $50,000 a 12 meses y tienes dos ofertas:
Ejemplo ilustrativo con fines comparativos. Cifras aproximadas calculadas conforme a la metodología del CAT de Banxico.
Aunque la opción A tiene una tasa 6 puntos menor que la B, la comisión por apertura y el seguro obligatorio elevan su CAT. Resultado: con la opción A terminarías pagando alrededor de $2,544 más. Puede parecer poca la diferencia, pero con montos mayores o con comisiones y seguros más altos, la diferencia crece considerablemente.
No existe un CAT “bueno” universal. Depende del tipo de crédito, porque el riesgo y las garantías son distintos. Pero para que te des una idea, aquí te compartimos una referencia general del mercado mexicano:
Fuentes: simulador de créditos hipotecarios (Condusef), simulador de créditos automotrices (Condusef), simulador de crédito personal y de nómina (Condusef), tablas comparativas (Banxico). Información actualizada a julio de 2026.
Con base en esta información puedes determinar que un CAT de 45% es relativamente normal en una tarjeta de crédito, pero sería altísimo en un crédito hipotecario. Compara siempre contra productos del mismo tipo.
Los préstamos personales P2P Lending son créditos en línea que ofrecen las Instituciones de Financiamiento Colectivo (IFC), las cuales son autorizadas y reguladas en México por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) conforme los lineamientos establecidos en la Ley para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera (Ley Fintech).
La fórmula matemática del CAT (una tasa interna de retorno que iguala los flujos del crédito) es compleja, pero no necesitas calcularla a mano. Banxico ofrece una calculadora oficial y gratuita. Para utilizarla sigue estos pasos:
1. Entra a la calculadora del CAT de Banxico.
2. Captura el monto del crédito e indica la comisión por apertura.
3. En Número de disposiciones indica 1 si recibirás el crédito en una sola exhibición.
4. Selecciona la periodicidad de los pagos e indica cuántos montos diferentes tiene tu pago periódico, de ser el caso. Si todos son iguales, indica 1.
5. Agrega cargos adicionales si existen: seguros, comisiones de manejo, anualidad.
6. Indica el número de pagos periódicos y el monto que pagarías en cada periodo.
7. Haz clic en el botón de Calcular Costo Anual Total.
Importante: esta calculadora aplica a préstamos; para tarjetas usa la de créditos revolventes que verás más abajo.
Antes de firmar cualquier crédito, pide la carátula del contrato (la institución está obligada a dártela), toma esos datos y verifica el CAT con la calculadora de Banxico. Si la diferencia es de más de uno o dos puntos porcentuales, pregunta por qué.
En la publicidad y en los comparativos de créditos verás el CAT promedio. Las instituciones suelen mostrarlo con una leyenda como esta: “CAT promedio 34.5% sin IVA. Para fines informativos y de comparación”.
Cabe señalar que ese promedio no se calcula a la ligera. Por metodología de Banxico, es un promedio ponderado. O sea, da más peso a los créditos de mayor monto otorgados durante los últimos 12 meses, considerando sólo a los clientes que están al corriente en sus pagos. Gracias a esa metodología, el CAT promedio refleja el costo de los créditos que la institución realmente colocó, y al excluir clientes con atrasos y créditos reestructurados, evita distorsiones por casos atípicos.
Cuando escuches “CAT promedio ponderado” en estadísticas de Banxico o Condusef, se trata del mismo concepto: la ponderación es simplemente la forma en que se calcula el CAT promedio.
No pierdas de vista que el CAT exacto de tu crédito depende de tu perfil, del monto y del plazo que elijas. Por lo tanto, es posible que no sea el mismo que viste promocionado como CAT promedio.
Las tarjetas de crédito también tienen CAT, y suele ser de los más altos del mercado porque incorpora la tasa de interés revolvente, la anualidad y las comisiones del producto.
Pero hay un matiz que pocos explican: si eres “totalero”, es decir, pagas el total de tu saldo a más tardar en tu fecha límite de pago, no pagas intereses por tus compras. Si ese es tu caso, el CAT deja de ser el factor más relevante para ti y te será más conveniente fijarte en la anualidad y los beneficios de la tarjeta.
El CAT importa sobre todo si financias tus compras (o sea, si pagas menos del total). Ahí sí, entre menor sea el CAT, menos te costará cada peso que dejes pendiente.
Si quieres calcular el CAT de una tarjeta de crédito, puedes usar la calculadora del CAT para líneas de crédito revolventes o asociadas a tarjetas de crédito de Banxico.
Antes de contratar cualquier financiamiento:
1. Pide el CAT de cada opción que estés considerando (es tu derecho).
2. Compara productos del mismo tipo, mismo monto y mismo plazo.
3. Verifica el CAT con la calculadora de Banxico usando los datos de la cotización.
4. Revisa qué no está incluido: IVA, intereses moratorios y comisiones por uso.
5. Desconfía de promociones que sólo presumen tasa baja sin mostrar el CAT. Si lo hacen, no sólo lo están ocultando, sino que también están incumpliendo la ley.
6. Ante dudas o publicidad engañosa, consulta o presenta tu queja ante Condusef.
CAT significa Costo Anual Total. Es un indicador porcentual, regulado por el Banco de México, que resume el costo completo de un crédito en un año, incluyendo intereses, comisiones y seguros obligatorios.
No. El CAT no se paga directamente ni aparece como cargo: es un dato informativo y comparativo. Lo que pagas son los intereses, comisiones y seguros que el CAT resume. Eso sí, no olvides que es obligatorio que el CAT aparezca de manera visible y clara en la carátula del contrato del crédito.
Entre dos créditos equivalentes (mismo tipo, monto y plazo), el de menor CAT es el más barato. Un CAT bajo significa menores costos totales. En contraparte, un crédito con una tasa baja, pero con un CAT elevado, implica desembolsar una mayor cantidad de dinero. Por eso es mejor usar el CAT que la tasa al momento de comparar dos o más opciones.
No. Por disposición de Banxico, el CAT se calcula y publica sin el IVA de intereses y comisiones. Por eso el costo final real es ligeramente mayor al que sugiere el CAT.
Cada institución calcula el CAT de sus créditos aplicando la metodología obligatoria que establece el Banco de México. La Condusef supervisa que se informe correctamente y publica comparativos entre productos. Las instituciones que no informan el CAT adecuadamente pueden ser sancionadas por la autoridad.
Muy poco. Si eres totalero no pagas intereses por tus compras. En ese caso, pesa más la anualidad y los beneficios del plástico. El CAT suele ser más relevante para las personas que hacen el pago mínimo o que no cubren el 100% del saldo a más tardar en fecha límite de pago.
En la carátula de tu contrato y, en las tarjetas de crédito, también en tu estado de cuenta. Por ley, las instituciones financieras están obligadas a mostrarlo. También puedes recalcularlo con la calculadora oficial de Banxico. Si en la carátula de tu contrato no aparece el CAT, denúncialo ante la Condusef.
Sí, el CAT aplica prácticamente a todos los financiamientos regulados en México: tarjetas de crédito, préstamos personales y de nómina, créditos automotrices, hipotecarios y créditos para negocio.
El CAT es la herramienta más objetiva para saber cuánto cuesta realmente un crédito en México. Compara el CAT entre productos equivalentes, verifícalo con la calculadora de Banxico y revisa qué costos quedan fuera. Cinco minutos de comparación pueden ahorrarte miles de pesos.
Chief Content Officer en yotepresto.com, plataforma líder en México de préstamos entre personas (p2p lending). Es Licenciado en Periodismo por la Universidad de Guadalajara (UdeG, 2008) y cuenta con más de 10 años de experiencia desarrollando estrategias de contenido de educación financiera y finanzas personales. Se especializa en temas clave como crédito al consumo, financiamiento para pymes, tendencias fintech, crowdfunding e inversiones. También lidera la estrategia de comunicación de Zenfi. Este contenido es informativo y no sustituye la asesoría financiera profesional.
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Tasa de interés anual y fija de 8.9% a 38.9% sin IVA, sujeta a evaluación y calificación de nuestra área de crédito. Ejemplo representativo: monto de crédito por $425,000.00, con tasa anual de 18.6% y a un plazo de 36 meses. Monto total a pagar: $567,026.99 sin IVA. Sujeto a aprobación de préstamo. CAT PROMEDIO: 26.2% sin IVA. Fecha de cálculo 15 de junio 2026. Calculado para fines informativos y de comparación exclusivamente.
Nuestros préstamos son otorgados en moneda nacional (pesos mexicanos). Asimismo, nuestros productos y servicios se encuentran disponibles exclusivamente en México.
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