Cómo reducir tus pagos mensuales sin pedir favores al banco

Vivir endeudado no siempre es sinónimo de irresponsabilidad. A veces puede significar que una emergencia se juntó con una tarjeta cara, que el pago mínimo parecía buena idea, que un préstamo resolvió un problema urgente o que el ingreso simplemente dejó de alcanzar.

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Independientemente del origen de las deudas, lo importante es salir de ellas; y esta decisión no empieza con sentir culpa, sino con la intención de afrontarlas con estrategia.

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Si hoy tienes varias tarjetas de crédito o pagos mensuales que se comen buena parte de tu ingreso, tal vez lo último que necesitas es “pedirle favores al banco”, por eso te compartimos qué puedes hacer si buscas una alternativa que te ayude a pagar menos intereses sin convertir el proceso en un calvario.

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Principales causas de endeudamiento en México

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Muchos mexicanos viven al día porque sus ingresos ya llegan comprometidos. Antes de siquiera comprar despensa, pagar transporte o ahorrar, ya hay un listado de pagos pendientes: tarjetas, crédito de nómina, préstamo personal, etcétera. 

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Entre las causas de endeudamiento más comunes en México se encuentran:

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• Usar tarjetas para completar gastos básicos.

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• Hacer el pago mínimo mes a mes.

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• No conocer la tasa de interés real de un crédito.

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• Mezclar deudas de consumo con emergencias.

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• Pedir un crédito nuevo sin haber liquidado uno o varios anteriores.

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• No llevar un registro puntual de fechas de corte de las tarjetas, consumos ni sus respectivas tasas y comisiones.

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El problema no recae solamente en deber dinero, sino también en deberlo caro. Y es que cuando una deuda se mantiene durante meses o años incluso, el pago mensual puede convertirse en una pesadilla financiera al pagar y pagar… pero no ver que el saldo baje.

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¿Qué es el Score de Crédito y cómo impacta en las deudas?

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Uno de los factores clave que determina las condiciones de un financiamiento es el Score de Crédito, un puntaje que va de los 400 a 850 y que informa a las instituciones financieras el potencial riesgo o confiabilidad de una persona al solicitar un crédito. Mientras más alto sea, es más probable que la tasa de interés sea menor, el monto más alto y las condiciones más favorables.

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Por el contrario, un bajo puntaje demuestra un alto riesgo de impago, traduciéndose -en caso de aprobación- en tasas elevadas, acceso a montos menores y créditos muy caros, lo cual puede hacer que las personas entren en un estado constante de endeudamiento.

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En términos prácticos, tu score funciona como tu tarjeta de presentación en cuestión de finanzas, ya que influye en:

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• Si te aprueban o no un crédito.

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• Cuánto te prestan.

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• Qué tasa te ofrecen.

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• Qué tan flexible puede ser un otorgante de crédito contigo.

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Es por lo anterior que tu score puede ser un gran aliado de tu historial crediticio, siempre y cuando entiendas la importancia de cuidarlo y mantenerlo alto. Aquí está la parte estratégica, pues un buen historial puede servirte como palanca para acceder a un financiamiento más barato y ordenado.

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Se trata de no adquirir más deuda “porque sí”, sino de usar un crédito mejor estructurado y más barato que te ayude a liquidar deudas caras. Sin embargo, aquí es donde los bancos se hacen de la vista gorda, pues su negocio justamente está en los intereses y comisiones.

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¿Por qué en México el crédito es tan caro?

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Si bien son múltiples los factores que influyen en los altos costos de los créditos en el país, principalmente destacan los siguientes:

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1. A los bancos les cuesta mucho dinero operar

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La banca tradicional destina muchos recursos a mantener su operatividad y presencia, costos que también son transferidos a los usuarios mediante comisiones que rayan en lo abusivo, como retiros limitados con tarjeta, consumos mínimos obligatorios, no mantener saldo mínimo, etcétera.

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2. Relajadas políticas de autorización

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En su afán de crecer sus carteras de crédito, muchos bancos relajan sus políticas de autorización y modelos de riesgos que pueden rayar en lo irresponsable, haciendo que los usuarios responsables que sí usan y pagan en tiempo y forma, paguen los platos rotos por quienes se manejan irresponsablemente ante sus obligaciones financieras.

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3. Poca competencia

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En México, los bancos más grandes acaparan la mayor parte del mercado de tarjetas de crédito, concentración que puede traducirse en abusos, mal servicio, distorsiones de mercado y una serie de factores que limitan las opciones de usuarios, viéndose en la necesidad de soportarlo con tal de acceder a financiamientos o créditos.

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La buena noticia es que el sector fintech está dando batalla a la banca tradicional mexicana, facilitando la inclusión financiera de forma más justa y simple mediante nuevas alternativas.

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Alternativas de financiamiento para salir de deudas

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Ahora que entiendes por qué recurrir al banco se siente como una carrera de resistencia o una experiencia casi desmoralizante, es importante saber que existen alternativas útiles y justas para salir de deudas, por ejemplo: la consolidación de deudas.

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En pocas palabras, se trata de juntar varias deudas en un solo crédito, usualmente con una tasa menor, un pago mensual más claro y una fecha fija de pago, lo cual da estructura financiera.

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Conclusión

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Salir de deudas no significa vivir castigándote por lo que hiciste mal, sino mirar de frente tus números y entender cuánto pagas de intereses para así decidir qué movimiento es el ideal para reducir tus pagos mensuales sin pedir favores al banco.

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El sobreendeudamiento no tiene por qué ser una causa permanente de estrés, así que ahora que conoces cómo surge y cómo se combate, decide inteligentemente y empieza a vivir con estructura y claridad financiera. 

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Cuéntanos, ¿te has enfrentado a situaciones incómodas y caras con tu banco? ¡Comparte tu experiencia!

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