5 intercambios que sí te convienen

December 6, 2021

El intercambio de regalos es una bonita tradición de esta época navideña, siempre y cuando todos sus participantes se esfuercen en entregar los mejores obsequios posibles. Las historias sobre regalos “malos” o “chafas” son parte del anecdotario y fastidian, al menos un poco, las celebraciones de fin de año. 

Recibir un mal regalo se extiende a las finanzas personales. Tarjetas de crédito con altas tasas de interés, inversiones que te hacen perder dinero y bancos que te cobran muchas comisiones, son algunos ejemplos de la desigualdad y los abusos en la relación entre las instituciones financieras tradicionales y sus cuentahabientes.

Sin embargo, es posible tener intercambios que te beneficien como usuario financiero y te permitan sacar mayor rendimiento a tu dinero. En esta entrada enlistamos cinco casos donde puedes conseguir la satisfacción que te suele dar un buen regalo de Navidad:

1.- Bancos/Fintech

Los bancos siguen siendo la principal vía de inclusión financiera en México: 39.4 millones de mexicanos utilizan algún tipo de producto financiero y 19.3 millones de adultos usan algún tipo de crédito, según la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF). 

Sin embargo, estas instituciones presentan varios fallos en sus servicios y productos. De las 3.2 millones de quejas que usuarios presentaron a la Condusef en el primer semestre de este año, 2.94 millones son del sector bancario, siendo los consumos no reconocidos la principal causa de reclamación.

Ante la mayor insatisfacción de la gente con los bancos, las empresas de tecnología financiera (fintech) se presentan como una alternativa. El crecimiento promedio de las fintech en México es de 23 por ciento anual, que, de acuerdo con la consultora Deloitte se debe a lo siguiente:

- Su enfoque hacia la inclusión financiera: buscan integrar tanto a personas que son rechazadas por el sistema bancario tradicional, como a los usuarios más experimentados que quieren reducir costos como las altas tasas de interés de las tarjetas de crédito.

- La mayor penetración de la telefonía móvil.

Así que, en esta Navidad, puedes considerar intercambiar los servicios bancarios por las fintech y aprovechar las ventajas que ofrecen.

2.- Tasas abusivas/Tasas justas

¿Sabías que en México 20 millones de mexicanos pagan tasas de interés anuales promedio del 70 por ciento por sus tarjetas de crédito? Esto es 12 veces más caro que la tasa interbancaria del Banco de México, ratificando el alto costo del dinero en el país. 

Lamentablemente, millones de personas se han acostumbrado a pagar altas tasas de interés por acceder a un crédito y, si se endeudan, los bancos harán cualquier cosa por recuperar el dinero. 

Un ejemplo de lo anterior es el siguiente dato: la Condusef encontró mil 767 cláusulas abusivas en los contratos de seguros y otros productos financieros, afectando a muchos cuentahabientes.

Así que, en lugar de aceptar un crédito con alta tasa de interés, busca un crédito con una tasa anual justa que reconozca tu buen manejo de cuentas bancarias y tus pagos puntuales. Por ejemplo, están nuestros préstamos personales, que ofrecen tasas entre 8.9 y 38.9 por ciento anual a personas con buen historial de crédito. 

También puedes intercambiar las deudas de tus tarjetas por una sola, lo cual te permitirá ahorrar hasta la mitad de intereses que pagas a los bancos. 

3.- Rendimientos mediocres/Rendimientos atractivos

Otro problema del sistema financiero tradicional es la falta de recompensas para quienes invierten su dinero.

Los bancos y otras instituciones de este tipo captan 4 billones de pesos en instrumentos de inversión y ahorro, pero su tasa real de rendimiento es negativa (-3 por ciento). Esto ocasiona que los ahorradores pierdan 120 mil millones de pesos al año.

Ante el nulo retorno financiero, los inversionistas recurren a alternativas como el sector fintech, especialmente las plataformas de préstamos de persona a persona. Este tipo de empresas permiten a varios inversionistas prestar su dinero a gente con excelente perfil crediticio y bajo riesgo de impago, a cambio de rendimientos superiores a los que otorgan los bancos.  

Puedes intercambiar los nulos intereses de la banca tradicional por mejores rendimientos por tu dinero. Te recomendamos algunas estrategias para reducir riesgos e invertir empezando de a poco, con montos menores a mil pesos, para que ganes experiencia. 

4.- Ahorro informal/Ahorro formal 

El ahorro informal es la principal vía para guardar dinero en México. Seis de cada 10 personas recurren a mecanismos como las tandas o guardar dinero extra bajo el colchón. 

Sin embargo, el ahorro informal presenta algunas desventajas que deberías considerar: el valor de tu dinero cae con la inflación y comprarás menos cosas, además, enfrentas un mayor riesgo a que te roben o pierdas tu "guardadito". 

El ahorro formal, es decir, aquel que se hace a través de una institución financiera oficial, te ofrece algunas ventajas:

  • Mayor seguridad y menor riesgo de robo o extravío.


  • Te permite crear un mejor historial financiero que te permita acceder a créditos con mejores condiciones de pago.


  • Mayor autocontrol en el gasto, ya que algunas instituciones te cobran dinero por sacar tus ahorros antes de cumplirse un plazo específico. 


Considerando lo anterior, en esta Navidad te puede convenir cambiar tu alcancía por una cuenta bancaria para manejar mejor tu dinero.

5.- Afore actual/Afore diferente

Si eres trabajador formal, debes saber dos cosas importantes: que tienes una Administradora de Fondo para el Retiro (Afore) que administra tu pensión y que puedes cambiarte de Afore si así lo deseas.


Por lo general, la elección de una buena Afore depende de dos detalles esenciales: si sus rendimientos son altos y si las comisiones que te cobrarán son pocas y bajas. Saber esos detalles te puede permitir obtener hasta 25 o 30 por ciento más de pensión cuando seas adulto mayor. 

La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) actualiza la información de las Afores para que puedas elegir mejor. Recuerda que, si te cambias de Afore, debes permanecer en ella al menos 12 meses antes de pensar en otra opción. 

Además, te recomendamos aumentar el monto de tu pensión con aportaciones voluntarias.

¿Te gustó la entrada?, ¿qué otro intercambio financiero propones?, ¡déjanos tus comentarios!


Autor de la entrada:

Andrés Gallegos

andres.gallegos@yotepresto.com

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