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Seguramente al hacer alguna operación cotidiana relacionada con el dinero, como buscar un crédito, por ejemplo, has escuchado el término “financieras” en frases como “solicita tu crédito automotriz en equis financiera” o “esta financiera te da un buen préstamo a tasas bajas y sin revisar Buró de Crédito”.
Sin embargo, debes saber que algunas empresas y particulares se hacen pasar por “financieras” para cometer delitos como fraudes o suplantación de identidad.
Por ello, en este artículo explicamos lo que realmente son las financieras, con cuatro objetivos específicos:
1. Saber qué empresas o negocios pueden ser considerados como “financieras” y cómo operan en el contexto del sistema financiero formal de nuestro país.
2. Diferenciar entre las financieras reguladas y las no reguladas.
3. Descubrir cuáles son las autoridades o entidades que se dedican a regular a las financieras.
4. Aprender a identificar sitios de financieras fraudulentas o no reguladas.
Las financieras son entidades o instituciones cuya función principal es ofrecer productos y servicios financieros a personas y empresas.
Estos productos y servicios son muy variados: préstamos personales, tarjetas de crédito, sistemas de pago para empresas, cuentas de ahorro, fondos de inversión, hipotecas, fondos para el retiro, seguros, etcétera.
Las instituciones financieras tienen entre sus funciones movilizar el dinero en la economía, mediante acciones como hacer pagos, depósitos, compras y transferencias electrónicas, según el Banco de México.
Una característica muy importante de estas entidades es que están reguladas por diversos organismos conocidos como autoridades financieras. Te daremos el detalle de cada una de ellas más adelante.
Las instituciones financieras también son conocidas como intermediarios financieros, ya que vinculan a personas que solicitan créditos o préstamos con personas que tienen excedentes de dinero y los depositan con el objetivo de invertirlos y hacerlos crecer.
Existen varias herramientas que las autoridades financieras ponen a disposición de los usuarios. Las dos principales son:
Por lo general, las financieras que no tienen el aval de alguna de las autoridades financieras antes mencionadas suelen presentar alguna o varias de las siguientes características:
En yotepresto.com tenemos esta guía para ayudarte a revisar si el sitio web de la financiera en la que pensabas ahorrar, invertir o pedir un crédito es segura o fraudulenta.
La Comisión Nacional Bancaria y de Valores, una de las autoridades que regulan a las financieras, supervisa a las financieras dividiéndolas en 72 figuras jurídicas.
Algunas de las principales figuras jurídicas son:
En este artículo te explicamos las funciones de las figuras más populares.
Son entidades financieras que tienen dos funciones muy importantes:
1. Administran el dinero de los ahorradores e inversionistas a cambio de pagarles rendimientos o intereses.
2. Dispersan parte de esos ahorros en la economía de un país mediante créditos, que son otorgados a quien los requiera mediante diversas modalidades: tarjetas de crédito, hipotecas, créditos de nómina, créditos automotrices, etcétera. Los bancos obtienen ganancias y aumentan su patrimonio al cobrar intereses a quienes les piden créditos.
En México operan 50 instituciones de banca múltiple, pero la CNBV considera a seis de ellas como de importancia sistémica local, es decir, que una hipotética quiebra de uno de esos bancos pondría en peligro a toda la economía nacional:
Las Sociedades Financieras Populares son instituciones que fomentan el ahorro y amplían el acceso a los créditos, enfocados en zonas rurales y semiurbanas, o con productos enfocados a personas que no tienen acceso a financiamientos de los bancos.
Las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple, o Sofomes, son entidades que ofrecen servicios de crédito, arrendamiento financiero o factoraje, pero a diferencia de un banco, no pueden captar dinero del público a través de depósitos tradicionales: se fondean con capital propio, líneas de crédito bancarias o emisión de deuda.
Existen dos tipos: las Entidades Reguladas (E.R.), que tienen algún vínculo patrimonial con una institución de crédito o emiten valores en bolsa, por lo que sí son supervisadas directamente por la CNBV; y las Entidades No Reguladas (E.N.R.), que no tienen ese vínculo, aunque igual deben registrarse ante la Condusef en el Sipres y reportar operaciones a la CNBV para prevenir el lavado de dinero.
Es una de las figuras jurídicas más comunes entre las financieras que ofrecen préstamos personales o de auto en México, así que si estás evaluando una, siempre vale la pena confirmar en el Sipres si está registrada, sin importar si es una E.R. o una E.N.R.
Es el acrónimo de Administradora de Fondos para el Retiro. Las Afores son instituciones financieras privadas que administran las cuentas de ahorro para el retiro de los trabajadores.
Puedes encontrar información más detallada sobre comisiones, número de Afores, rendimientos y otros datos de utilidad aquí.
Son organismos que funcionan como intermediarios para realizar operaciones bursátiles, entiéndase compraventa de títulos y bonos. Conecta a personas interesadas en invertir en la Bolsa Mexicana de Valores u en otras bolsas o mercados bursátiles, con entidades interesadas en recibir capital de esos inversionistas para crecer sus operaciones, por ejemplo, las empresas.
Son empresas que prestan servicios financieros basados en las tecnologías informáticas para brindar productos novedosos, como otorgar préstamos personales, brindar sistemas de pago digitales a las empresas o ayudar a las personas a mejorar su salud financiera.
La normativa que pone en orden a las empresas fintech en México es la Ley para Regular a las Instituciones de Tecnología Financiera, la cual divide a estas compañías en tres figuras jurídicas:
a) Institución de Financiamiento Colectivo: son las instituciones que ponen en contacto a personas para que entre ellas se otorguen préstamos en línea a través de aplicaciones informáticas u otras herramientas electrónicas. Es el caso de yotepresto.com, regulada bajo esta figura.
b) Institución de Fondos de Pago Electrónico: son las compañías que emiten, administran y transmiten fondos de pago electrónico mediante plataformas electrónicas o digitales.
c) Sociedades autorizadas para operar con modelos novedosos: son todas las empresas cuyo modelo de negocio sea distinto a los dos ya descritos.
Son las instituciones que vigilan y revisan que las financieras operen conforme a las leyes vigentes, protegiendo las necesidades y derechos de sus clientes.
Existen al menos siete organismos que regulan el sistema financiero mexicano:
Es la dependencia del Poder Ejecutivo que propone, dirige y controla la política económica del gobierno federal en turno.
Entre las funciones más destacadas de Hacienda que afectan a las instituciones financieras están:
Banxico es la institución que se encarga de definir las reglas para que las instituciones financieras funcionen de manera clara y transparente, por ejemplo, regulando el cobro de comisiones o fijando el costo global de un crédito a través de la Tasa de Interés Interbancaria de Equilibrio (TIIE).
El organismo central se encarga de aspectos fundamentales de la economía nacional como:
La CNBV es el organismo de la SHCP que se encarga de supervisar y regular a los bancos y otras entidades que ofrecen servicios financieros. Es la entidad que decide quiénes van a jugar y quiénes no en el sistema financiero formal.
La Condusef es el organismo que asesora y defiende a los mexicanos contra los abusos y errores de las entidades financieras, por ejemplo, el cobro de comisiones excesivas o cláusulas abusivas en los contratos.
Este organismo registra las quejas de los usuarios a través del Buró de Entidades Financieras, que agrupa las reclamaciones de la mayoría de las instituciones reguladas por el sistema financiero nacional.
La Condusef también se encarga de generar programas de asesoría y educación financiera que ayuden a las personas a tener información más clara sobre el funcionamiento del sistema financiero y elegir mejores servicios financieros.
La Consar es la entidad que supervisa los fondos de pensiones, que en México son manejados por las Administradoras de Fondos para el Retiro (Afores). Dictaminan las comisiones que las Afores cobran a sus usuarios y garantizan que las personas reciban el dinero de su jubilación cuando llegue el momento de recibirlo.
La CNSF es el organismo que vigila el quehacer de las compañías de seguros. Entre otras funciones, corrobora la solvencia de las aseguradoras y autoriza o rechaza su operación.
El IPAB es la autoridad que defiende los ahorros depositados en las instituciones de banca múltiple y garantiza un seguro para todos los depósitos bancarios. En caso de que tengas ahorros en algún o varios bancos, el IPAB se encarga de proteger tu dinero en caso de algún caso de insolvencia o quiebra.
Como viste a lo largo de este artículo, no todas las financieras son iguales, y tampoco todas están reguladas de la misma forma. Por eso, antes de solicitar un crédito, invertir o prestar tu dinero en cualquier financiera, vale la pena revisar su historial y sus resultados.
En yotepresto.com publicamos nuestras estadísticas de forma abierta, para que puedas revisar por ti mismo cómo operamos antes de decidir si somos la financiera indicada para ti.
Un banco puede captar depósitos del público en general y ofrece la gama más amplia de productos financieros. Una financiera (por ejemplo una Sofom o una fintech) suele estar más especializada, no siempre puede captar depósitos tradicionales y generalmente tiene requisitos más flexibles para otorgar créditos.
Principalmente otorga créditos y, dependiendo del tipo de figura jurídica que sea, también puede fomentar el ahorro, administrar inversiones o facilitar pagos entre personas y empresas.
Una Sofipo sí puede captar ahorro del público en general, generalmente enfocada en zonas rurales o semiurbanas. Una Sofom no puede captar depósitos tradicionales: se financia con capital propio, líneas de crédito o deuda, y se dedica principalmente a otorgar créditos, arrendamiento o factoraje.
Depende del tipo de financiera, pero las principales autoridades son la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, el Banco de México, la CNBV, la Condusef, la Consar, la CNSF y el IPAB.
Revisa si está registrada en el Sipres de la Condusef o en el Padrón de Entidades Supervisadas de la CNBV. Desconfía de las que ofrecen préstamos sin ningún requisito, piden un anticipo para “avalar” el crédito o solo se comunican por WhatsApp o redes sociales no verificadas.
Chief Content Officer en yotepresto.com, plataforma líder en México de préstamos entre personas (p2p lending). Es Licenciado en Periodismo por la Universidad de Guadalajara (UdeG, 2008) y cuenta con más de 10 años de experiencia desarrollando estrategias de contenido de educación financiera y finanzas personales. Se especializa en temas clave como crédito al consumo, financiamiento para pymes, tendencias fintech, crowdfunding e inversiones. También lidera la estrategia de comunicación de Zenfi. Este contenido es informativo y no sustituye la asesoría financiera profesional.
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Comunidad de Préstamos, S.A.P.I. de C.V., Institución de Financiamiento Colectivo en términos de la Ley para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera, es una sociedad autorizada, regulada y supervisada por las autoridades financieras. Número de autorización: P127/2021
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