Ni tan santos ni tan inocentes

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Las bromas del Día de los Inocentes pueden ser chistes de mal gusto cuando hablamos de finanzas personales: promociones que no se aplican, cobros extra de comisiones o intereses, compras que nos dejan sin ahorros, etcétera.

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Muchas veces este tipo de eventos se deben a “jugarretas” o “chascarrillos” que las instituciones financieras tradicionales hacen a sus cuentahabientes sin que estos se den cuenta. No seas una inocente palomita y no te dejes engañar por alguna de las cuatro situaciones que a continuación te describimos:‍

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1.- Aprobación involuntaria de créditos en el cajero automático‍

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Un día vas a sacar dinero del cajero automático, pero tienes prisa y le das "Aceptar" a una oferta de una tarjeta de crédito, préstamo o seguro del banco donde tienes tu nómina. Ahora tendrás que esperar semanas para que te cancelen o pagar por un financiamiento que no querías. 

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¡Ten mucho cuidado!, aunque la mayoría de los bancos sólo te preautorizan el préstamo aceptado en cajero y tienes que completar el trámite en sucursal, bancos como BBVA o Santander te lo aprueban en automático, por lo que debes llamar a atención al cliente en un plazo de 5 a 10 días para cancelar el trámite.

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Para evitar esta "broma pesada", el organismo encargado de la defensa de los usuarios financieros en México, la Condusef, hace las siguientes recomendaciones:

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- Llama inmediatamente a tu banco.

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- Evita distracciones y centra tu atención en la pantalla del cajero cuando saques tu dinero.

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- Si quieres un préstamo o crédito, lo mejor es acudir a una sucursal para que un asesor te responda dudas y te explique todos los detalles. 

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- Infórmate sobre las condiciones de estos financiamientos: Costo Anual Total (CAT), tasa de interés anual, anualidad, comisiones.

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- Ten el hábito de comparar productos de diversas instituciones financieras, para elegir el que más te convenga. ‍

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2.- Créditos con supuestas tasas preferenciales‍

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Probablemente has recibido ofertas de tu institución financiera para darte créditos a tasa preferencial, es decir, a la tasa más baja que pueden ofrecer para sus clientes leales.

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Por lo general, esas tasas preferenciales te las ofrecen por buen historial de crédito, la antigüedad de tu cuenta vigente o tus ingresos. 

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Sin embargo, puede haber varias "jugarretas" tras estos ofrecimientos:

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- Cobros extras de comisiones, que llevan a un mayor CAT de tu crédito o préstamo preferencial.

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- Es posible que el cálculo de tu tasa sea de tipo variable y no fija, lo que significa que, si aumenta la tasa de referencia del Banco de México, situación que sucede ahora mismo, se encarece tu crédito o préstamo.

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- Las tasas preferenciales de los bancos son más altas que las tasas que cobran otros servicios financieros como las plataformas de préstamos en línea.

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Antes de aceptar ese préstamo preferencial, checa los siguientes tips:

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- Nunca aceptes un préstamo si no tienes la solvencia para pagarlo después. El dinero que destines a liquidar créditos no debe sobrepasar el 25 por ciento de tus ingresos.

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- Si requieres un crédito y consideras la opción preferencial, compara esa opción con las de otras instituciones financieras.‍

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3.- Compras diferidas a meses... con intereses‍

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En estas fechas abundan las ofertas de compras diferidas a meses, es decir, esas adquisiciones que hiciste en noviembre o diciembre, pero que empezarás a pagar tres o seis meses después. 

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Sin embargo, hay algunos detalles de estas compras que debes tomar en cuenta:

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- No es lo mismo una compra diferida que a meses sin intereses. Aunque comienzas a pagar en marzo o junio, te van a cobrar los intereses de esa compra sí o sí.

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- Tu deuda puede crecer conforme mayor sea el plazo de pago. 

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- Como señalamos en esta entrada, los pagos diferidos pueden venir con intereses y comisiones adicionales que los bancos no suelen decirte abiertamente. 

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- Los pagos diferidos pueden llevarte a comprar en exceso, incluso a sabiendas de que esas deudas no las podrás liquidar a futuro, afectando tu historial de crédito y tu salud mental.

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Para evitar que este tipo de compras sean chistes de mal gusto, te sugerimos:

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- Solo utilizar los pagos diferidos cuando lo que vayas a comprar sean bienes o servicios de larga vida útil, por ejemplo, muebles. 

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- Revisar a detalle las condiciones y plazos de una oferta de estas características, para que sepas cuándo debes empezar a pagar y qué intereses debes saldar.

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- Aceptar los pagos diferidos únicamente después de que hayas comparado los precios en diferentes tiendas del producto que quieres comprar. Muchas veces resulta más barato adquirir algo de contado o en pagos mensuales inmediatos.‍

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4.- Recompensas que no lo son‍

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Para atraer a más personas a usar sus tarjetas de crédito, los bancos prometen puntos o recompensas que puedes canjear como descuentos en miles de negocios. 

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Estos funcionan así: por cada compra que haces con tu plástico, el banco te da una cierta cantidad de puntos que posteriormente puedes utilizar en futuras compras.

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Sin embargo, en estas promociones no es oro todo lo que reluce. Debes tomar en cuenta lo siguiente:

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- Los puntos o recompensas tienen una vigencia, es decir, dejan de ser válidos después de un tiempo. Dependiendo del banco y el tipo de plástico, esos puntos expiran en plazos que van desde uno a cinco años. 

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- Puedes irte con la finta de que tus puntos pueden comprar muchas cosas, pero la realidad es que su equivalente en pesos es bajo. Por ejemplo, un punto BBVA equivale a 10 centavos o siete centavos dependiendo del negocio donde los vas a canjear, por lo que necesitarías al menos mil puntos para adquirir algo con valor de 100 pesos. 

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- Los programas de puntos tienen restricciones: no los ofrecen a compras a meses sin intereses o existe un límite mensual de puntos que el banco te permite acumular. 

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Para evitar bromas pesadas con este tipo de recompensas, te recomendamos:

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- Revisar periódicamente la vigencia de tus puntos. 

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- Usar los puntos si eres un consumidor habitual de productos o servicios específicos, por ejemplo, si viajas mucho en avión por temas de tu trabajo. En esos casos, los bancos sí pueden ofrecer un programa de recompensas atractivo. 

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¿Qué otros engaños financieros conoces?, ¿qué otras recomendaciones nos sugieres para evitarlos?, ¡déjanos tus comentarios!