November 3, 2026
Ricardo Arenas5
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Para hacer una tabla de amortización, calcula la cuota del préstamo, determina los intereses de cada periodo y resta esa cantidad del pago para obtener el capital amortizado. Después, descuenta ese capital del saldo pendiente y repite el proceso hasta liquidar la deuda.
La tabla te permite ver cuánto pagas, cuánto reduce tu deuda y cuánto corresponde a intereses. A continuación encontrarás la fórmula, un ejemplo completo de doce pagos y las instrucciones para construirlo en Excel.
Una tabla de amortización es el desglose de los pagos programados de un préstamo. Muestra cómo se distribuye cada cuota entre capital e intereses y cómo disminuye el saldo a lo largo del plazo.
Para interpretarla, distingue los datos del préstamo, como monto y tasa, de las columnas que describen cada pago:
La mensualidad total que cobra una institución puede incluir otros conceptos. Por eso, antes de contratar un préstamo personal, revisa qué contiene cada columna y qué cargos aparecen por separado.
Con tasa fija, cuotas iguales e intereses calculados sobre el saldo pendiente, al principio se destina más dinero a intereses que en los pagos posteriores. Conforme baja el saldo, disminuyen los intereses y una proporción mayor de la cuota reduce el capital.
No significa que siempre pagues más intereses que capital al inicio: la proporción depende del monto, la tasa y el plazo. Tampoco todos los créditos utilizan el mismo sistema.
Reúne el monto del préstamo, la tasa y su naturaleza, el número de pagos, su frecuencia y si se realizan al inicio o al final de cada periodo. Identifica también los cargos adicionales que debas considerar.
En esta guía usaremos un ejemplo ilustrativo con estas condiciones:
Estos supuestos sirven para aprender el procedimiento; no representan una cotización de yotepresto. Si necesitas entender cómo se determina la tasa de interés de un crédito, revisa qué elementos intervienen antes de usarla en un cálculo.
Para este ejemplo, la tasa mensual se obtiene dividiendo la tasa nominal anual entre doce: 20% ÷ 12 = 1.666666…% mensual. En la fórmula se utiliza su expresión decimal, 0.01666666…, conservando la precisión.
No dividas una tasa efectiva anual entre doce como si fuera nominal ni uses el CAT como tasa de interés del ejercicio. Confirma qué tasa informa tu contrato.
Los sistemas se distinguen por la forma de devolver el capital y pagar los intereses. Estos son tres esquemas habituales:
Aquí desarrollaremos el sistema de cuota fija. Amortizar un préstamo significa reducir una deuda; la amortización contable de activos es un tema distinto.
Para pagos al final de cada periodo, tasa constante y un saldo final de cero, puedes usar:
C = P × r / [1 − (1 + r)^(−n)]
La tasa y el plazo deben usar la misma periodicidad. En nuestro caso, r = 0.20/12 y n = 12. Al sustituir los datos, la cuota es $4,631.725294854 antes del redondeo, o $4,631.73 expresada en centavos.
Esta fórmula calcula capital e intereses. Los cargos adicionales deben revisarse por separado para conocer el pago total.
Con los datos anteriores, sigue este procedimiento para calcular cada fila:
En este ejercicio redondeamos los importes monetarios a dos decimales en cada fila y conservamos la precisión de la tasa. Puedes repasar la fórmula para calcular el interés para distinguir este cálculo periódico de otros ejercicios de interés.
La siguiente tabla aplica la misma regla de redondeo a los doce meses. Cada saldo final se convierte en el saldo inicial del siguiente periodo. Todos los importes están expresados en pesos mexicanos.
Las primeras once cuotas son de $4,631.73. La última se ajusta a $4,631.67 para cubrir exactamente el capital pendiente y los intereses del último mes.
El capital devuelto suma $50,000.00 y los intereses, $5,580.70. El total pagado es $55,580.70, bajo los supuestos del ejemplo. No se suman los saldos iniciales ni finales: representan la misma deuda en momentos distintos.
En Excel puedes calcular la cuota con la función PAGO y construir el desglose con fórmulas que se repiten por mes. Usaremos los mismos datos y redondeos de la tabla anterior.
En la columna A escribe las etiquetas y en la B sus valores. Usa estas celdas:
B2: 50000 (capital)
B3: 20% (tasa nominal anual)
B4: 12 (número de meses)
B5: =B3/12
B6: =REDONDEAR(-PAGO(B5;B4;B2);2)
B5 calcula la tasa mensual y B6, la cuota redondeada. El signo menos delante de PAGO permite mostrar el pago como cantidad positiva. La función utiliza pagos al final del periodo cuando no se especifica otro momento.
La documentación de Microsoft sobre PAGO explica sus argumentos y alcances. Su resultado no incluye automáticamente impuestos ni todos los gastos asociados al préstamo.
En A9:F9 escribe, en este orden: Mes, Saldo inicial, Cuota, Interés, Capital y Saldo final. En la fila 10 coloca estas fórmulas:
A10: =1
B10: =$B$2
C10: =SI(A10=$B$4;B10+D10;$B$6)
D10: =REDONDEAR(B10*$B$5;2)
E10: =REDONDEAR(C10-D10;2)
F10: =REDONDEAR(B10-E10;2)
D10 calcula el interés del mes. C10 usa la cuota de B6, salvo en el último periodo, cuando suma saldo pendiente e interés para liquidar. E10 calcula el capital amortizado y F10, el nuevo saldo.
En A11 escribe =A10+1 y en B11, =F10. Después copia C10:F10 en C11:F11. Selecciona A11:F11 y extiende las fórmulas hasta la fila 21, correspondiente al mes 12.
Los signos $ mantienen fijas las celdas de los datos del préstamo. Las referencias sin $ cambian al copiarse y toman el saldo de cada fila.
Aplica formato monetario de dos decimales a los importes y formato de porcentaje a las tasas. Comprueba estos totales:
Total pagado: =SUMA(C10:C21) → $55,580.70
Total de intereses: =SUMA(D10:D21) → $5,580.70
Capital amortizado: =SUMA(E10:E21) → $50,000.00
Saldo final: F21 → $0.00
Las fórmulas están escritas para Excel en español con punto y coma como separador. Según tu configuración, puede ser necesario usar comas. En Excel en inglés, PAGO se llama PMT, REDONDEAR es ROUND, SI es IF y SUMA es SUM.
Porque una mensualidad contractual puede incorporar otros conceptos o usar convenciones distintas. El cálculo anterior contempla únicamente capital e intereses con pagos mensuales regulares.
Según el crédito, podrían existir IVA aplicable, seguros o comisiones. También pueden influir el cálculo por días, la fecha del primer vencimiento y la política de redondeo. Revisa el desglose de tu propuesta y contrato.
Al comparar préstamos en línea confiables, verifica tanto la cuota como el total a pagar y los conceptos incluidos. Una tabla hecha por ti es una herramienta de comprobación; no sustituye la que corresponda a las condiciones de tu crédito.
Un pago aplicado a capital reduce el saldo pendiente y puede modificar el plazo o la mensualidad, según las condiciones pactadas. Para conocer el efecto, confirma cómo se aplicará el dinero y solicita el calendario actualizado.
Adelantar mensualidades no siempre produce el mismo resultado que realizar un abono a capital. Pregunta si el pago reduce capital, cubre obligaciones futuras o tiene otro tratamiento. Revisa también las comisiones o condiciones aplicables.
No calcules el ahorro restando el abono de cualquier fila de la tabla original: deben actualizarse los intereses y pagos posteriores conforme al esquema acordado.
Entender la tabla te ayuda a revisar cuánto pagarías, qué parte reduce tu deuda y qué saldo quedaría después de cada cuota. Si estás evaluando un préstamo en línea, compara esos importes con el dinero disponible en tu presupuesto.
¿Quieres revisar cómo se ajusta un préstamo a tu presupuesto? Usa nuestro simulador de préstamos para explorar montos y plazos, y consulta las condiciones antes de iniciar tu solicitud.
Es la parte de un pago que reduce el capital pendiente del préstamo. En el ejemplo de esta guía, el primer pago amortiza $3,798.40 de capital; los $833.33 restantes corresponden a intereses.
En el esquema del ejemplo, multiplica el saldo inicial de cada mes por la tasa mensual. El primer interés resulta de $50,000 × (20%/12), equivalente a $833.33 después del redondeo. Si tu contrato usa un cálculo por días u otra convención, utiliza esa regla.
Sí. Usa PAGO para obtener la cuota y calcula por separado el interés, el capital amortizado y el saldo de cada periodo. Mantén los datos del préstamo en referencias fijas y revisa el ajuste del último pago para que el saldo cierre en cero.
Chief Content Officer en yotepresto.com, plataforma líder en México de préstamos entre personas (p2p lending). Es Licenciado en Periodismo por la Universidad de Guadalajara (UdeG, 2008) y cuenta con más de 10 años de experiencia desarrollando estrategias de contenido de educación financiera y finanzas personales. Se especializa en temas clave como crédito al consumo, financiamiento para pymes, tendencias fintech, crowdfunding e inversiones. También lidera la estrategia de comunicación de Zenfi. Este contenido es informativo y no sustituye la asesoría financiera profesional.
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