¿Dónde invertir mi dinero? Guía por meta y plazo

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La ficha técnica completa

Los cinco instrumentos, lado a lado. Tasas de referencia a julio de 2026 — cambian con el tiempo, verifícalas antes de contratar.

Instrumento	Rendimiento anual aprox.	Riesgo	Liquidez	Monto mínimo	Tu dinero está protegido por…
Cetes	6.3% – 7.1% según plazo (28 a 364 días)	El más bajo	Al vencimiento del plazo elegido	$100	Respaldo directo del Gobierno Federal (sin tope)
Sofipos	6% – 7.5% a la vista; promos mayores con condiciones	Bajo–medio	Inmediata en cuentas a la vista	$1	PROSOFIPO: hasta 25,000 UDIS ≈ $218 mil por institución
Pagaré bancario	5.5% – 7.5% según banco y plazo	Muy bajo	Al vencimiento (7 a 364 días)	$1,000 aprox. (varía por banco)	IPAB: hasta 400,000 UDIS ≈ $3.5 millones
ETFs indexados	~8% – 10% histórico promedio a 15+ años; años de −20% y +30%	Alto a corto plazo	Alta: vendes en días hábiles	Desde ~$100	Ninguna sobre el valor: fluctúa con el mercado
Préstamos P2P (yotepresto)	10% – 18% bruto el neto baja con los impagos	Medio–alto	Baja: recuperas conforme pagan (hasta 36 meses)	$200 por préstamo	Ninguna: sin seguro de depósito (plataforma regulada por Ley Fintech)

Letras chicas: léelas antes de mover un peso

Las tasas mostradas son brutas y cambian. A los rendimientos réstales la retención de ISR (0.90% sobre el capital en 2026) y la inflación para conocer tu ganancia real. Una tasa de 7% con inflación de 4% te deja ~3% real.
Ojo con las tasas publicitarias de sofipos. Los rendimientos de dos dígitos que anuncian algunas apps suelen aplicar solo a una parte limitada de tu saldo o exigir condiciones. Compara siempre la GAT, no el número del anuncio.
El rendimiento de los ETFs no está garantizado. El promedio histórico de índices como el S&P 500 ronda 8–10% anual, pero incluye años de −20% y de +30%. Solo es razonable para dinero que no tocarás en 5+ años.
En préstamos P2P puedes perder capital. La tasa que ves es la que pagan los acreditados; tu rendimiento neto baja con cada impago y no hay seguro de depósito. Diversificar entre muchos préstamos es obligatorio, no opcional.
Los seguros de depósito tienen techo. PROSOFIPO cubre ≈ $218 mil por institución y el IPAB ≈ $3.5 millones. Si tu meta crece más allá del techo, reparte entre instituciones o instrumentos.
Para el retiro hay vehículos con ventaja fiscal (aportaciones voluntarias a tu Afore, PPR) que no comparamos aquí pero que deberías conocer: los impuestos que te ahorras son rendimiento extra.