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Las tandas son uno de los mecanismos de ahorro informal más populares en México: casi la mitad de la población ha participado en una alguna vez. Pero, ¿cómo funcionan exactamente, es seguro guardar tu dinero así, y qué alternativas existen si buscas algo más formal? Aquí te explicamos todo.
Una tanda es un mecanismo colaborativo de ahorro en el que un grupo de personas de confianza (amigos, familiares o compañeros de trabajo) aporta una cantidad fija de dinero de forma periódica, y en cada corte el total recolectado se entrega a un integrante distinto según un turno ya definido.
Un administrador es quien gestiona el dinero y lleva el registro de los pagos de cada ronda.
Depende de tu perfil de ahorro. Una tanda te conviene si buscas disciplina para ahorrar sin pagar comisiones ni cumplir requisitos bancarios, y no necesitas acceso inmediato a tu dinero. No te conviene si te urge tener liquidez en cualquier momento o si no confías del todo en las demás personas del grupo. Estas son las principales ventajas:
El compromiso de pagar puntualmente en cada ronda, junto con la presión social del grupo, ayuda a no gastarte todos tus ingresos.
A diferencia de las instituciones financieras formales, las tandas no cobran comisiones ni costos de mantenimiento.
No piden historial crediticio, comprobantes de ingresos ni avales: solo confianza entre los participantes.
Si te toca cobrar en los primeros turnos, es capital adicional para inversiones, regalos de fin de año o los útiles escolares de tus hijos.
El riesgo más citado es que el administrador desaparezca con el dinero: al manejarse en efectivo, no hay comprobante ni protección legal si alguien deja de pagar o el organizador se queda con los fondos. El manejo de efectivo también expone a robos.
El dinero guardado en una tanda no genera ningún rendimiento. Durante los meses que dura, la inflación sigue corriendo, así que quien reciba su parte al final termina con menos poder adquisitivo que quien la recibió al inicio.
Es común que algún participante abandone la tanda a medio camino o que el administrador registre mal un pago, lo que genera disputas dentro del grupo.
Recibir una suma grande de golpe, en efectivo, tienta más a gastarla de inmediato que si estuviera invertida o en una cuenta de ahorro.
Las cajas de ahorro (también llamadas cooperativas) son la versión formal de la tanda: además de ahorrar en grupo, generan intereses sobre tu dinero y pueden otorgar préstamos a sus socios. A diferencia de una tanda, están reguladas y clasificadas según su figura legal:
Instituciones con enfoque social que requieren autorización de la CNBV si sus depósitos superan 2.5 millones de UDIS.
Sociedades anónimas orientadas a la ganancia, sin nivel mínimo operativo, con un seguro de depósito de hasta 25,000 UDIS por socio.
Especializadas en atender zonas rurales y actividades agrícolas.
La ventaja de las cajas de ahorro frente a la tanda es la protección regulatoria y el rendimiento sobre tu dinero; la desventaja es que suelen cobrar comisiones por retiro y sus intereses, aunque existen, son bajos comparados con otras opciones de inversión.
Apartar una parte de tus ingresos de forma automática con apps móviles es de las formas más simples de empezar. Te compartimos las mejores aplicaciones de ahorro disponibles en México.
Los CETES están respaldados por el Gobierno de México, con una tasa de interés fija y una inversión mínima de 100 pesos; hoy sus tasas van de 6.49% (28 días) a 7.00% (350 días), según Banxico. Los pagarés y certificados de depósito los emiten bancos y están protegidos por el Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB).
Las fintech ofrecen herramientas de inversión con rendimientos superiores a los de las instituciones tradicionales. En yotepresto, el rendimiento promedio estimado es de 15.8% anual (ya neto de comisión), muy por encima de la inflación. Conoce las ventajas de invertir prestando tu dinero y qué hace que sea un préstamo en línea confiable y regulado.
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Es un mecanismo de ahorro colaborativo: un grupo de confianza aporta una cantidad fija de dinero por periodo, y en cada corte el total se entrega a un integrante distinto según un turno ya asignado, hasta que todos han cobrado su parte.
Sí, no hay ninguna ley que las prohíba: son un acuerdo informal entre particulares. El problema no es la legalidad, sino que al no estar regulado ni formalizado por escrito, no tienes a quién recurrir si algo sale mal.
Depende de para qué lo necesites. Una tanda te obliga a ahorrar antes de recibir el dinero y no cobra intereses, pero solo tienes acceso a él cuando te toca tu turno. Un préstamo te da el dinero de inmediato, pero sí genera intereses. Si necesitas el dinero ahora y no puedes esperar tu turno en la tanda, un préstamo en línea puede ser la opción más rápida.
Periodista por la Universidad de Guadalajara (UdeG, 2014) y Content Strategist & Producer en yotepresto.com. Cuenta con experiencia previa como reportera en medios como Grupo Reforma y El Informador, cubriendo fuentes de economía y negocios. Se especializa en educación financiera, enfocándose en temas como ahorro, inversión, gestión de deudas, inclusión financiera y finanzas con perspectiva de género. Ha sido vocera de la fintech en medios como El Economista y El Universal. Este contenido es informativo y no sustituye la asesoría financiera profesional.
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