July 21, 2026
Ricardo Arenas5
minutos de lectura
Si estás por solicitar un crédito, quieres saber por qué te rechazaron uno, o simplemente sospechas que hay un error en tu historial, el primer paso es revisar tu Reporte de Crédito Especial (RCE). Es gratis, es tu derecho por ley y puedes obtenerlo en menos de 10 minutos desde tu celular.
En esta guía te explicamos qué es exactamente, cómo solicitarlo sin pagar un peso, cómo interpretar cada sección (incluidas las famosas “claves de observación”) y qué hacer si encuentras información incorrecta.
En resumen: el Reporte de Crédito Especial (RCE) es el documento oficial con todo tu historial crediticio. Lo emiten Buró de Crédito y Círculo de Crédito. Tienes derecho a obtenerlo una vez al año sin costo. Consultarlo tú mismo no baja tu score.
El Reporte de Crédito Especial (RCE) es un documento que concentra toda tu información crediticia: los créditos que tienes o has tenido, cómo los has pagado, cuánto debes actualmente y quién ha consultado tu historial recientemente.
Lo emiten las Sociedades de Información Crediticia (SIC), que en México son dos empresas privadas autorizadas y supervisadas por las autoridades financieras:
Ambas reciben información de bancos, financieras, tiendas departamentales, empresas de telefonía, arrendadoras y prácticamente cualquier institución que otorgue crédito o servicios a plazos. Por eso es recomendable revisar tu reporte en ambas: no todas las instituciones reportan a las dos, y tu historial puede verse diferente en cada una.
Tu derecho a obtener tu reporte de crédito gratis está establecido en la Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia. Cada SIC debe entregarte un Reporte de Crédito Especial sin costo una vez cada 12 meses. Como son dos SIC, en la práctica puedes obtener dos reportes gratuitos al año.
Para comprender mejor qué hacen y cuáles son los alcances de las SIC, te aconsejamos leer nuestro artículo ¿Para qué sirve Buró de Crédito?
Estos conceptos se confunden frecuentemente, y esa confusión hace que mucha gente tome decisiones equivocadas. Para entenderlos mejor, aquí te explicamos qué es cada uno de ellos:
En este punto es importante hacer dos aclaraciones:
En torno a este tema existen muchas ideas equivocadas. Para más claridad, te recomendamos leer nuestro artículo Mitos sobre Buró de Crédito.
Existen tres formas de obtener tu Reporte de Crédito Especial: a través de los sitios web oficiales de Buró de Crédito y de Círculo de Crédito, así como por llamada telefónica. Acá te compartimos el paso a paso de cada opción:
1. Entra al sitio oficial: www.burodecredito.com.mx y busca en el menú principal la opción de Personas. Posteriormente, haz clic en la opción Reporte de Crédito Especial.
2. Haz clic en el botón de OBTENLO AHORA. Después lee los datos que te pedirán para obtener tu reporte, captura el correo electrónico a donde quieres que te llegue tu Reporte de Crédito Especial y marca la opción que dice:
“Autorizo a Buró de Crédito para que consulte mi historial crediticio de acuerdo con los artículos 13 y 28 de la Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia. Igualmente, declaro que conozco la naturaleza y el alcance de la información que se solicitará”.
Marca la segunda opción si quieres que tu reporte incluya Mi Score (con costo extra). Ojo, esto último no es obligatorio para conseguir tu reporte. Si no quieres ver tu score, no marques esta opción. En el siguiente paso te propondrán que lo incluyas; si no lo quieres, haz clic en el botón No, gracias.
3. Llena el formulario con tus datos personales. Te van a pedir tu nombre completo, RFC y fecha de nacimiento, así como el código postal, estado, ciudad, delegación o municipio, colonia, calle y número de tu domicilio. Después haz clic en Continuar. Importante: asegúrate de ingresar tus datos tal como aparecen en tus estados de cuenta más recientes.
4. Si tienes una tarjeta de crédito vigente o si tienes o has tenido un crédito hipotecario o automotriz, captura los datos que te solicitarán. Esto sirve para que Buró de Crédito pueda validar tu identidad. Una vez que hayas ingresado tus datos, captura el captcha y haz clic en Continuar.
Si es tu primera consulta en los últimos 12 meses, recibirás tu reporte de manera gratuita por correo electrónico. Tip: guarda el folio de tu solicitud. Lo necesitarás si después presentas una aclaración.
1. Entra a www.circulodecredito.com.mx y busca en el menú principal la opción de Persona. Luego haz clic en Mi RCE.
2. Haz clic en el botón QUIERO MI RCE. Llena el formulario con tus datos. Te pedirán tu nombre completo, fecha de nacimiento, RFC, celular y correo electrónico, así como el código postal, colonia, calle y número de tu domicilio. Posteriormente, haz clic en el botón que dice SIGUIENTE PASO.
3. Confirma que tus datos sean correctos y marca la casilla de Aceptar Términos y Condiciones. Luego haz clic en el botón que dice CONFIRMAR.
4. Verifica que tus datos de contacto estén bien. De ser así, valídalo haciendo clic en los enlaces que dicen Enviar código. Luego haz clic en el botón SIGUIENTE PASO.
5. Valida tu identidad, para hacerlo necesitarás tu INE o pasaporte. Haz clic en el botón de INICIAR VALIDACIÓN y escanea el código QR. O si lo prefieres, ingresa tu correo para que te envíen un enlace a tu correo electrónico. Te pedirán fotos de tu identificación y una selfie. Cuando las hayas subido, haz clic en el botón de SIGUIENTE PASO.
6. Responde a las preguntas y haz clic en el botón SIGUIENTE PASO. Para terminar, realiza el pago. Importante: si no quieres que te cobren el Credit Score, haz clic en el ícono de 🗑️.
Recuerda que el reporte de Círculo de Crédito es independiente del de Buró de Crédito, así que vale la pena solicitar ambos.
Tanto Buró de Crédito como Círculo de Crédito cuentan con centros de atención telefónica desde los cuales puedes solicitar tu reporte si no quieres hacer el trámite en línea. Buró de Crédito también tiene una unidad de atención presencial en Ciudad de México.
Si ya obtuviste tu reporte gratuito de los últimos 12 meses, cada reporte adicional tiene un costo: $35.60 MXN (Buró de Crédito) y $37.00 MXN (Círculo de Crédito). Ambos costos son sin incluir tu score. Los reportes de crédito con score incluido siempre tienen un costo adicional.
Si lo que quieres es dar seguimiento a tu historial sin esperar 12 meses entre reportes, una alternativa práctica es Zenfi, una app gratuita de salud financiera desde la cual puedes consultar tu reporte de crédito gratis, pero de una manera más inteligente y eficiente, ya que te muestra exclusivamente la información clave del mismo.
Una precisión importante: Zenfi no emite el Reporte de Crédito Especial oficial (ese sólo lo entregan las Sociedades de Información Crediticia). Lo que sí te da, sin costo, es un resumen de la información clave de tu reporte de buró:
Además, con Zenfi puedes checar tu score crediticio (BC Score) actualizado cada mes, sin afectar tu calificación. También recibes alertas gratuitas cuando se registran cambios relevantes en tu historial, útiles para detectar a tiempo un posible robo de identidad.
En la práctica funciona muy bien como complemento: pides tu Reporte de Crédito Especial oficial gratuito una vez al año en cada SIC y usas Zenfi para el monitoreo del día a día.
Aquí es donde la mayoría se pierde. Tu Reporte de Crédito Especial se divide en varias secciones. A continuación te explicamos cómo leer cada una:
Tu nombre, RFC, CURP, domicilios y empleos registrados. Revísala con cuidado: un domicilio o empleo que no reconoces puede ser señal de un error de captura o de robo de identidad. En cualquiera de estos casos, solicita la aclaración en Buró de Crédito o Círculo de Crédito.
Cada crédito que has tenido aparece como una cuenta, con la institución que lo otorgó, el tipo de crédito, la fecha de apertura, el límite o monto original, el saldo actual y el historial de pagos. Los créditos permanecen visibles hasta 72 meses después de cerrados.
Junto a cada cuenta verás una serie de números (la “forma de pago” o MOP, por sus siglas en inglés). Los más comunes son los siguientes:
Mientras más “1” tengas, mejor luce tu historial, ya que indica que eres una persona que paga sus cuentas y créditos en forma y a tiempo.
Son códigos de dos letras que las instituciones agregan para describir situaciones especiales de una cuenta. Si ves una clave que no corresponde a tu situación, es motivo para presentar una reclamación. Pero antes de eso, aquí te compartimos el significado de todas las claves de observación que maneja Buró de Crédito:
Fuente: Buró de Crédito.
Es la lista de las instituciones que han revisado tu historial en los últimos meses. Muchas consultas de instituciones en poco tiempo pueden interpretarse como que estás buscando crédito desesperadamente, y eso sí puede afectar tu score. Si aparece una consulta de una institución con la que nunca has tenido contacto, solicita la aclaración inmediatamente, ya que puede ser señal de que alguien intentó sacar un crédito a tu nombre.
En tu reporte de crédito puedes encontrar errores como pagos que no se reflejaron, créditos que no reconoces, deudas ya liquidadas que siguen apareciendo como vigentes, entre otros. La buena noticia es que la reclamación es gratuita y está regulada.
Si tu reporte tiene un error, presenta tu reclamación directamente ante Buró de Crédito o Círculo de Crédito (según dónde aparezca el error). Puedes hacerlo en línea o por teléfono. Tienes derecho a dos reclamaciones sin costo al año en cada una. Las posteriores tienen costo: $89.00 MXN (en Buró de Crédito) y $80.00 MXN (en Círculo de Crédito).
La SIC envía tu reclamación a la institución que reportó el dato en un plazo de 5 días hábiles y, mientras tanto, tu registro se marca como “registro impugnado”. La institución tiene 15 días naturales para responder; si no lo hace, la SIC debe modificar o eliminar el registro según lo que hayas solicitado. En total, el proceso suele resolverse en alrededor de un mes. Si no estás de acuerdo con la resolución, puedes escalar el caso ante la Condusef (bancos, financieras y Sofomes) o ante la Profeco (tiendas departamentales y otras empresas comerciales).
Ten cuidado con quienes ofrecen “borrarte de buró”. Ninguna empresa puede eliminar legalmente registros negativos verídicos antes del plazo que marca la ley. Es un fraude común y la propia Condusef lo advierte constantemente.
Un dato útil: si liquidaste una deuda, la actualización no es inmediata. La institución tiene que reportar el pago para que la SIC pueda actualizarlo. Este proceso puede tardar hasta 45 días naturales. Si después de ese plazo tu pago no aparece, haz la reclamación correspondiente.
Los registros negativos en tu historial no son eternos, pero tampoco desaparecen al pagar. La Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia establece plazos de eliminación según el monto de la deuda, medido en UDIS (Unidades de Inversión):
Para que aplique el plazo de 6 años, la deuda debe ser menor a 400,000 UDIS, no estar en proceso judicial y no estar relacionada con fraude. Si alguna de esas condiciones no se cumple, el registro puede permanecer indefinidamente.
Un detalle importante a considerar: el monto se calcula sobre el saldo del crédito sin incluir intereses ni comisiones. Así que si debías $500.00 MXN y con intereses la deuda creció a $3,000.00 MXN, el rango que te aplica se determina con los $500 originales.
Y ojo con dos matices que casi nadie explica:
1. El plazo corre desde que el crédito se reportó como vencido por primera vez (o desde la última actualización del registro, lo que ocurra primero), no desde que liquidaste la deuda.
2. Que el registro se borre no significa que la deuda se perdone. La obligación de pago puede seguir existiendo legalmente aunque ya no sea visible en tu historial. Eso sí, cuando llega la fecha de eliminación, se borra toda la información de ese crédito, tanto la negativa como la positiva.
Para aprender más de este tema, te sugerimos leer ¿Cuánto tiempo permanece mi información en Buró de Crédito?
Revisar tu reporte antes de solicitar cualquier financiamiento te ofrece varias ventajas. Algunas de las más importantes son las siguientes:
Si ya revisaste tu historial y estás considerando pedir un préstamo en línea, en yotepresto puedes usar nuestro simulador de préstamos para darte una idea de qué tasa y pago mensual puedes conseguir con nosotros.
Sí. Por ley tienes derecho a un reporte gratuito cada 12 meses en cada SIC (Buró de Crédito y Círculo de Crédito). Los reportes adicionales dentro del mismo periodo tienen un costo, al igual que incluir tu score. Otra opción es Zenfi, una app que te permite acceder a información clave de tu reporte sin costo.
No. Las consultas que haces a tu propia información no afectan tu calificación crediticia. Las que sí pueden afectarla son las consultas de instituciones cuando solicitas créditos, especialmente si son muchas en poco tiempo. La recomendación es siempre comparar antes de iniciar formalmente cualquier solicitud.
No. El Reporte de Crédito Especial sólo puede solicitarlo el titular de la información (o su representante legal con poder notarial). Solicitar el historial de alguien más sin autorización es ilegal. Lo mismo aplica para los bancos y las financieras: si no cuentan con tu autorización, no pueden consultar tu reporte.
Las instituciones reportan a las SIC de forma periódica, generalmente cada mes. Tras un pago, el cambio puede tardar semanas en reflejarse por los tiempos de reporte y carga de cada institución. Para aprender más al respecto, te sugerimos revisar nuestro artículo ¿Cuánto tardan en reportarte en Buró de Crédito?
Son dos empresas distintas que hacen lo mismo. No todas las instituciones reportan a ambas, por lo que tu historial puede diferir entre una y otra. Conviene revisar los dos reportes. En cada una de ellas puedes hacerlo sin costo una vez al año.
No exactamente: el Reporte de Crédito Especial oficial sólo lo emiten las SIC. Lo que Zenfi te ofrece gratis es la información clave de tu reporte en un formato fácil de entender, actualizable cada 4 meses, más tu score mensual (BC Score) y alertas de cambios en tu historial.
Chief Content Officer en yotepresto.com, plataforma líder en México de préstamos entre personas (p2p lending). Es Licenciado en Periodismo por la Universidad de Guadalajara (UdeG, 2008) y cuenta con más de 10 años de experiencia desarrollando estrategias de contenido de educación financiera y finanzas personales. Se especializa en temas clave como crédito al consumo, financiamiento para pymes, tendencias fintech, crowdfunding e inversiones. También lidera la estrategia de comunicación de Zenfi. Este contenido es informativo y no sustituye la asesoría financiera profesional.
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