December 19, 2022
¿Vas a pedir un préstamo bancario, una hipoteca, un seguro de vida u otro producto financiero, pero no sabes cuál es la mejor opción a escoger?
El Registro de Contratos de Adhesión (RECA) es una herramienta muy valiosa y útil para ti, ya que te permite revisar y comparar los contratos de las instituciones financieras, para que analices las condiciones del crédito o financiamiento que necesitas y elegir el mejor producto.
El RECA es una plataforma digital de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) en la que puedes leer, revisar y analizar los contratos de adhesión de las entidades financieras que operan en México.
Explora la página oficial del RECA en este enlace.
Puedes conocer los contratos de adhesión de las siguientes entidades financieras:
- Instituciones de Banca Múltiple (Bancos).
- Sociedades Financieras Populares (Sofipos).
- Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Sofomes), tanto reguladas como no reguladas.
- Uniones de Crédito.
- Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (SCAP's), por ejemplo, las cajas populares.
- Instituciones de Banca de Desarrollo.
- Las fintech que operan como Instituciones de Fondos de Pago Electrónicos (IFPE).
- Las fintech avaladas como Instituciones de Financiamiento Colectivo (IFC), por ejemplo, yotepresto.com.
Las aseguradoras suben sus contratos en otra herramienta informática parecida al RECA, denominada Registro de Contratos de Adhesión de Seguros (RECAS), la cual puedes consultar aquí.
En esa plataforma puedes revisar los documentos legales de productos como los seguros de vida, agrícolas, de automóviles, contra incendios, contra accidentes, contra riesgos catastróficos, de gastos médicos mayores y otros productos similares.
Son documentos legales en el que se fijan los términos y condiciones del crédito, préstamo o cualquier producto o servicio ofertado por una institución financiera.
Para que sean efectivos, deben tener el acuerdo consentido de dos partes: el proveedor, quien brinda el financiamiento o servicio, y el solicitante, quien recibe el financiamiento o servicio
La particularidad más importante de este tipo de acuerdo es que las cláusulas o reglas son fijadas unilateralmente por el proveedor, en este caso la entidad financiera que te da el crédito.
Esto significa que como usuario financiero o solicitante, no puedes negociar las condiciones del contrato. Sólo tienes la libertad de aceptarlas al adherirse o firmar el convenio o rechazarlas al no firmar.
Básicamente, el banco o la institución financiera impone sus cláusulas y tú estás en la posición de aceptarlas o descartarlas. Si aceptas el contrato, el organismo te otorga el financiamiento que buscas y deberás cumplir todas las condiciones de lo que firmaste, por ejemplo, la fecha límite de pago o los intereses que debes pagar por pago tardío.
Por ello, tener una herramienta como RECA es muy importante, porque te permite revisar las cláusulas de los contratos de adhesión de las instituciones financieras antes de aceptar un crédito o préstamo. Revisa qué banco, Sofipo o fintech te da la tasa más baja o te cobra menos comisiones, y gana una mayor libertad para firmar el contrato que más te convenga.
Dependiendo del tipo de producto financiero, los contratos contienen información importante como la siguiente:
- El monto total del préstamo que recibirás.
- El Costo Anual Total y la tasa anual de la tarjeta de crédito.
- El cobro de comisiones (por anualidad, disposición de crédito y efectivo, penalizaciones por pago tardío).
- Pago de intereses ordinarios y moratorios en caso de no liquidar la deuda a tiempo.
- Derechos y obligaciones del solicitante (quien recibe el crédito-préstamo-seguro) y la institución financiera.
- Calendario con las fechas límite de pago y duración o plazo del financiamiento otorgado.
- Condiciones a cumplir para realizar determinadas acciones como los pagos por adelantado, disponer de un crédito revolvente como dinero en efectivo o cómo se utilizará el depósito de una cuenta de ahorro en caso de fallecimiento del titular.
A través del RECA, la Condusef te permite leer los contratos oficiales de productos financieros como los siguientes:
- Tarjetas de crédito.
- Créditos simples.
- Créditos hipotecarios.
- Créditos automotrices.
- Arrendamientos financieros.
- Créditos personales.
- Cuentas de depósito.
- Cuentas de ahorro.
- Créditos de nómina.
- Avíos o créditos de habilitación.
- Cuentas de inversión, por ejemplo, las registradas en plataformas de préstamos personales como yotepresto.com.
- Préstamos personales otorgados por una Institución de Financiamiento Colectivo (IFC), en este caso, yotepresto.com.
El Registro de Contratos de Adhesión asigna un número de registro al documento que sube la institución financiera.
Ese número de registro debe coincidir con el que ofrece la empresa en sus oficinas, sucursales o en sus plataformas en línea. De lo contrario, se debe denunciar la situación ante la Condusef.
El número de registro de un contrato se compone de seis series numéricas, las cuales te explicaremos en detalle.
En yotepresto.com, el número asignado por el RECA para los contratos de préstamos personales es 15876-452-036278/02-03088-0722. Como puedes ver, cumple con el esquema antes mencionado, mismo que desglosamos a continuación.
1. Número de la entidad: es el que asigna la Secretaría de Hacienda y Crédito Público a las instituciones financieras reguladas. En nuestro caso, yotepresto.com está registrado en el Sistema de Registro de Prestadores de Servicios Financieros (Sipres), de la Condusef, con el número 15876.
2. Número de producto: son tres dígitos que indican el producto al que pertenece el contrato de adhesión.
3. Número específico del producto: son seis dígitos que identifican al tipo de producto que maneja una entidad financiera.
4. Número de actualizaciones: es el número de renovaciones que la compañía hace de sus contratos. En nuestro caso, es la segunda actualización, de allí el 02 que viste anteriormente.
5. Número consecutivo: es un contador de cinco dígitos suministrado por la propia RECA.
6. Fecha de registro: es una cifra de cuatro números que indica el mes y año de registro del contrato en RECA. En el caso de yotepresto.com, el contrato se añadió al RECA el 0722, es decir, el mes de julio del año 2022.
La Condusef recomienda a los usuarios financieros seguir estos consejos para sacar el máximo provecho posible a la información del RECA:
- Compara entre varias opciones, no te quedes con la información de un solo banco o institución financiera.
- Revisa especialmente la siguiente información de los contratos: comisiones, tasas, términos y condiciones.
- Compara la información del contrato con la información que te brinda la entidad financiera en su publicidad y páginas web oficiales. Por ejemplo, si vas a contratar una tarjeta de crédito, revisa que el CAT que viene en el contrato sea similar al que te muestran en internet o en el folleto informativo que te dieron en una sucursal.
- Los contratos deben tener información sobre los datos de contacto de las oficinas y/o sucursales de las entidades financieras, con el fin de realizar aclaraciones o reclamaciones pertinentes.
- Compara los datos del RECA con los que te brinda el Sistema de Registro de Prestadores de Servicios Financieros (Sipres), también de la Condusef, para corroborar que la empresa donde pedirás el financiamiento esté avalada y regulada oficialmente por las autoridades mexicanas.
Ahora que ya sabes sobre el RECA, ¿cómo utilizarás esta plataforma?, ¿adquirirás el hábito de revisar los contratos? ¡Déjanos tus comentarios!
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