August 22, 2022
¿Te interesa empezar a invertir tu dinero sin asumir muchos riesgos y con rendimientos que suelen estar por encima de la inflación? Los Certificados de la Tesorería de la Federación (Cetes) son una alternativa financiera para ti.
En este artículo te explicaremos a detalle qué son y cómo funcionan.
Los Cetes o Certificados de la Tesorería de la Federación son pagarés o títulos de deuda que emite el gobierno de México para recaudar fondos.
Se crearon en 1978 y son emitidos por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP). Por su parte, el Banco de México (Banxico) es el encargado de ponerlos a disposición de los inversionistas en los mercados bursátiles.
Los recursos que obtiene el Estado por la venta de estos valores gubernamentales son utilizados para sus necesidades y proyectos: construir obra pública, pagar sueldos de los burócratas, costear programas de apoyo a sectores sociales desfavorecidos, etcétera.
En síntesis, un gobierno emite Cetes para captar fondos suficientes que le permitan cumplir sus funciones.
Principalmente a través de los ingresos que capta cada año de los impuestos.
Los Cetes son un instrumento de inversión de renta fija, es decir, ya sabes cuál será la tasa de rendimiento que recibirás tras el plazo de vencimiento de estos pagarés.
Además, estos certificados te ofrecen otras ventajas asociadas a este tipo de inversión:
- No necesitas tener conocimientos especializados en finanzas o economía para invertir.
- Obtienes la tranquilidad de saber que recibirás un rendimiento al final del plazo elegido de tu inversión.
- Tienes más seguridad al saber que el dinero que inviertes está respaldado por el gobierno federal.
Poner tu dinero en Cetes puede ser una buena inversión si comprendes cómo funcionan, cuáles son sus limitaciones y a qué riesgos te enfrentas. A continuación, algunas ventajas de invertir tus recursos en estos pagarés:
- En muchos casos, el rendimiento bruto que obtendrás será mayor al de la tasa de inflación vigente.
- Instrumento perfecto para personas que apenas comienzan a invertir su dinero o inversionistas novatos, debido al bajo riesgo, es decir, a la poca probabilidad de que pierdan sus recursos.
- Excelente herramienta para ahorrar en el sistema financiero formal, el cual es más seguro respecto a otras vías de ahorro informal como las tandas o poner tu dinero debajo del colchón.
- Disponible para cualquier ciudadano interesado en invertir, ya que puedes empezar desde 100 pesos.
Es importante que tomes en cuenta algunos inconvenientes de invertir en Cetes, con el fin de no frustrarse respecto a los rendimientos reales y operatividad de estos instrumentos. Revisa estas desventajas:
- Al ser un producto de inversión de tasa fija y de riesgo bajo, los rendimientos serán menores respecto a otros instrumentos.
- Si tu perfil de inversionista es más arriesgado y requieres obtener más rendimientos por tu dinero, existen otras opciones con mayores tasas de rendimiento, por ejemplo, las plataformas fintech de préstamos personales o la Bolsa Mexicana de Valores.
- Algunas veces, los rendimientos netos de los Cetes pueden ser menores a la inflación vigente, por lo que tu dinero puede perder valor pese a la inversión realizada.
Los rendimientos de los Cetes se pagan en cuatro plazos determinados:
- 28 días o 1 mes.
- 91 días o 3 meses.
- 182 días o 6 meses.
- 365 días o 1 año.
Al 16 de agosto de 2022, estas son las tasas de rendimiento que te ofrecen los Cetes:
Fuente: cetesdirecto.
Como puedes observar, los rendimientos aumentan si inviertes tu dinero en Cetes a plazos más prolongados.
Generalmente sí, pero no siempre. Como pudiste ver en la tabla anterior, actualmente las tasas de los Cetes están por arriba de la inflación vigente, que a julio de 2022 se ubica en 8.15% anual.
Recuerda que, al aumentar la inflación, también aumentan los rendimientos de los Cetes. Pero al reducirse la inflación, los Cetes también disminuyen y generan menos intereses.
El gobierno federal pone a disposición los Cetes a través de subastas públicas en el mercado bursátil. Las subastas están disponibles para cualquier ciudadano mexicano interesado en invertir.
Cada certificado tiene un valor nominal inicial de 10 pesos y se adquieren a un precio de descuento. Por ejemplo, si quieres comprar un Cete a un plazo de 6 meses, el Cete te costará 9.54 pesos.
La ganancia que obtienes por los Cetes que adquieres es la diferencia entre el precio de los Cetes que compraste con el valor nominal de los Cetes. Siguiendo el ejemplo anterior, tu ganancia por cada Cete comprado es de 46 centavos.
Las subastas de los Cetes se efectúan solamente los martes. Si compraste Cetes un miércoles o un jueves, tu adquisición sólo será efectiva hasta el martes siguiente.
Te pasamos una tabla con los costos actuales de los Cetes:
Fuente: cetesdirecto.
A partir de 100 pesos.
Existen dos alternativas:
1. Mediante un intermediario financiero debidamente regulado, ya sea un banco, una casa de bolsa o un fondo de inversión.
2. De manera directa, sin intermediarios, a través de la página de internet cetesdirecto o mediante la aplicación móvil CetesDirecto, disponible para sistemas operativos Android y Apple.
Es una plataforma web que permite a una persona invertir en Cetes y otros valores gubernamentales como Bonddia o Udibonos.
La página fue creada el 26 de noviembre de 2010 por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) y su operación está a cargo del banco gubernamental de desarrollo Nacional Financiera (Nafin).
A diferencia de otros instrumentos de inversión más sofisticados, abrir una cuenta de Cetes solo requiere de los siguientes datos:
- Ser mayor de 18 años.
- Tener residencia en México.
- Una cuenta bancaria de débito.
- CLABE interbancaria.
- Clave Única de Registro de Población (CURP).
Puedes abrir tu cuenta de cetesdirecto aquí.
No pagas comisiones, penalizaciones ni algún costo adicional, por lo que las ganancias serán íntegras para ti.
A través de este simulador.
Como ya señalamos anteriormente, los Cetes son una buena opción para invertir con bajo riesgo. Sin embargo, los rendimientos son menores a otras alternativas de inversión y, en ocasiones, por debajo de la tasa de inflación vigente.
Por lo tanto, si buscas una herramienta financiera que te brinde más ganancias, una opción son las plataformas fintech de préstamos entre particulares o p2p lending, en las cuales inversionistas prestan su dinero a otras personas que necesitan un crédito o un préstamo.
La ventaja de este modelo es que, al reducirse los márgenes de ganancia de los intermediarios financieros tradicionales (por ejemplo, los bancos), quien pide un préstamo paga menos intereses y quien presta gana más rendimientos.
Así, las ganancias de las p2p lending suelen ser mayores a los Cetes. Un ejemplo: la principal plataforma de este tipo en México, yotepresto.com, ofrece un rendimiento promedio anual de 16.5 por ciento, mientras que los Cetes a un año tienen un valor de 9.66 por ciento, una diferencia de casi el doble.
La mayor ventaja de invertir en p2p lending respecto a los Cetes es que el inversionista puede poner su dinero en varios préstamos de diferentes perfiles crediticios, es decir, puede diversificar y asumir más riesgos para obtener más ganancias. Esto no ocurre con los Cetes: solo hay cuatro tipos de pagarés y solo te garantizan el pago de la tasa que ofrecen en la subasta.
¿Ya has invertido en Cetes? Si ya lo hiciste, ¿cuál ha sido tu experiencia? Déjanos tus comentarios.
Prado de los Cedros 1300 interior edificio C.
Col. Cd. Del Sol, Zapopan, Jalisco. CP 45050.
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